1996年属什么（养老财务要趁早）

人这一生最终的年属归宿都是死亡，生老病死对我们每个人来说，什养都难以逃脱。老财而随着我国经济的年属迅速发展，传统的什养养儿防老观念也被彻底打破。

尤其是老财这2年，我国居民纷纷开始提前对自己的年属养老财务进行规划，以应对自己即将到来的什养老年生活。

最近我们的老财后台收到了一位粉丝的留言，这位粉丝指出自己在1996年曾买入过9%的年属终身保单，但最近自己的什养朋友在去购买类似这样寿险的时候，却没有了？

那么是老财真的没有了还是寿险公司不愿意买了呢？今天笔者就和各位聊下寿险的这些事儿。

一、年属粉丝的什养问题

针对粉丝的提问，笔者从以下几个方面为大家进行解读。老财一是粉丝所指的1996年购买的终身9%的保单是否存在，在上世纪90年代，由于我国的保险业务刚刚起步。

此时对于很多的保险公司来说，为了拓展公司的业务，的确会拿出不少利率相对较高的保单。从这个角度上来看，粉丝所指的在1996年购买的9%保单是真实存在的。

其实从现在的角度来看，我国的各大保险公司在2000年以前所推出的这种高利率保单对保险公司来说，绝对是赔钱的状态，那个时候绝对是属于赔钱赚吆喝的地步。

但根据保险公司的规定，在客户正常履约的情况下，保险公司是不能单方面解除协议的。因此从这个角度上来说，保险公司也只能承担这个亏损了。

二是从收益来看，年化利率在9%是属于一个相对较高的利率。这对储户来说，也绝对是一个高收益的存在。可以说，这绝对是一个躺赚的机会。

但从现实来看，这一躺在赚的时代也将不复存在，原因在于国家对这块的取消。

三是从现有的政策来看，根据有关政策规定来看，目前我国寿险年富复利最高的为2.5%，而且不得以任何形式进行返还。从这个角度上来看，我国之前9%的存款利息也将彻底地不复存在。

那么我国为何要取消这一制度呢？事实上，这和银行存款利率有关。

二、为何取消这一制度？

我国取消这一制度的原因有以下几方面

其一，这会对我国的个人存款构成威胁。我们举一个简单的例子，假如银行存款利率3年为2.5%，而此时寿险的利率为9%。从理性的角度来看，居民肯定会把手中多余的钱去购买寿险，而非存入到银行之中。

这个时候银行的存款必定会下降，这对整个国家来说，都会形成一定的金融风险。银行存款减少，则意味着银行没有更多的贷款去放贷。试想下，这必然会对我国居民的生活，以及工业生产构成不利影响。

其二，是从风险角度来考虑，中央银行伴随宏观经济发展环境变化而实施的利率调节政策对寿险预定利率的确定影响巨大。降低利率，寿险产品的竞争力会高过银行产品，因此就会带动大多数人购买保险产品，从而就会带动保费收入的快速增加。

但是与此同时也会增大寿险公司进行投资的压力，这样会对保险企业的平稳经营带来不利的影响。

由于上述原因，寿险企业要通过一些管理方法来减少由于市场利率下降而带来的不利影响。可是，我国很大部分保险企业却有很多非理性的行为，不注重效率，只是盲目地追求保费增长。在市场利率较高的时候，保险企业为了提高竞争力，也会将预定利率设定得较高。

在市场利率下降的时候，以前较高预定利率的保单对消费者的吸引力大大增加，扩大对高预定利率的保单的销售规模，这样一来，就可能出现偿付能力危机。

在市场利率下降前，投保人购买的保单可能会在将来需要较大的保险金来给付，如此一来就存在潜在的隐患。从以上原因来看，我国有必要调整到寿险的利率。

我们简单说下银行利率和保险利率2者之间的区别，利率的变动会影响寿险企业的业务量。由于人们现在对保险保障有了一定的认识，希望在购买到保险保障的时候，也不损失本金。所以通常会把寿险公司的保险产品与银行存款进行对比。

然而它们都各有优缺点，就银行存款而言，它具有较高的流动性，且利率会随着市场利率的波动而波动，但是它本身是不具备保障功能的，在到期后总的收入就是本金以及利息收入。虽然人寿保险的流动性较低，但预定利率却往往比银行存款利率高。

可是寿险的预定利率在产品设计时就已经确定，一般情况下是不会轻易调整的，它不会随市场利率的波动而变化。但是它具有保障功能，当发生保险事故，或者保险期满的时候，保险消费者可以获得的收入可能会比本金以及根据预定利率得出的利息之和还要高很多。

三、养老财务要趁早

随着我国对寿险行业的调整，终身9%的保单已将不复存在。而对政策取消前的人民来说，购买这个保单的加上相关的返利，对储户来说，绝对是赚的。因此从这个角度来看，养老财务要趁早，因为后面我国针对相关政策不知道还会进行哪些调整。

虽然每个人都知道要对自己的老年生活要提前规划好，但从现实情况来看，我国居民很难做到这点。这也是由于我国的特殊国情所导致的，在我们现实生活中，父母都会为孩子考虑各种问题。

从孩子出生起，父母便开始通过各种方式来为子女进行谋划，身上的钱也都是为子女来考虑。这只是近些年来随着居民生活水平的提高，居民收入的增加，我国这一情况才得到了明显改善。但我们还是要指出，大家有条件的话，还是要为自己的老年生活提前考虑。

总结

当前我国的老龄化形势不容乐观，不管是从比例来看，还是从人口数量来看，占比都非常高。因此从这个角度上来看，我国居民要必要提前对自己的老年生活提前规划，以应对以后的老年生活。

此外我们必须要指出，我国取消9%的寿险利率，其原因还在于为了保障我国的金融体系发展。

我们每个人都会慢慢地变老，都会要面对未来的种种不确定因素。最后，笔者想问下大家，各位幻想中的老年生活是什么样的呢？欢迎各位在评论区和我们沟通。