意外险是指什么（意外险怎么买）

图片来源公众号：小杨哥探险记

意外险，意外是什意经常被大家遗漏的一个险种。

我们给家里买保障类保险时，外险大家一般都会买医疗险和重疾险，意外但往往会忘了意外险。什意

其实我们平常的外险生活中，意外无处不在。意外切到手指、什意炒菜烫伤、外险猫抓狗咬、意外摔跤跌倒、什意交通事故等，外险是意外在所难免的。所以，什意无论是外险小孩、大人或者老人，配置意外险都显得非常必要。

那么，今天小杨哥就来谈一谈意外险。

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什么是意外？

意外是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，一定要有这4个条件，缺一不可。比如中暑、猝死等情况，看起来像是意外，但却不是，但现在很多意外险都有猝死责任。

中暑是指在炎热的天气下，由于人体的体温调节中枢功能障碍、汗腺功能衰竭、水电解能力丢失过多所引起的症状，其实是一种病。

猝死要分情况

1、疾病性猝死：临床上疾病性猝死可发生于任何年龄，表面健康但有隐匿疾病未发现，或有已知基础疾病的人都可能发生猝死。最常见的是心源性猝死这些都是由疾病引起的猝死，属于疾病性猝死，不属于意外。

2、意外猝死：通常是指突发的、非疾病的因素使身体受到伤害而引起的死亡，比如外伤、溺水、电击、自然灾害等引起的猝死，以及多人的食物中毒等，这些属于意外。​

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意外险的责任？

意外险分为意外伤害险和意外医疗险，1、意外伤害险

意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残。是给付型的保险。

意外身故给付100%保额。

但是对于未成年人给付有以下限制

未成年保额规定和限制：10岁以下身故赔付不超20万，10-18岁身故赔付不能超过50万

意外伤残，根据伤残等级1~10级，分别给付比例从100%~10%。

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举个例子，100万保额，七级伤残，给付40%，40万。

2、意外医疗险

意外医疗险的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，保险公司按照合同约定给予报销。

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意外险的特点

和医疗险相比，意外险可以全面的帮助我们应对生活中不希望发生、无法预知的意外风险。它的优势主要体现在以下两个方面：

1、保费低、保额高：300元不到就可以拥有100万保障。

2、等待期短：医疗险一般30天后才能理赔，而意外险一般买了或者隔天就立马可以享受保障。​

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购买意外险购要注意什么？

意外险比较便宜，当然也希望一份保障，涵盖的意外责任越全越好。主要关注以下责任

1、意外身故和伤残的保额

意外身故按保额100%保额赔付，意外伤残按伤残等级赔付，伤残的的概率肯定更加高一点。对于中青年，作为家庭支柱，上有老下有小。建议按3~5倍工作收入配置。这样一旦发生不幸身故或者伤残，不能工作，直接给付一笔保险金，可以应付工作收入损失。

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2、意外医疗

意外医疗要注意3点

免赔额：报销时，要扣除免赔额的钱，其余的才能报销，尽量选择0免赔额额意外险。

社保内外药：甲乙类药在医保内，其余95%以上的丙类药不在医保内。注意看下社保外的药是不是涵盖。

报销比例：报销比例80%还是100%，100%意味着扣除免赔额后，全部可以报销，而80%就只能报销80%。

最后一定记得用医保卡，否则报销比例更加低。

举个例子，小王买了份不限社保的意外险，免赔额100元，不小心摔伤， 去医院经过医保后，一共看病花了800元。如果100%报销，扣除免赔可以理赔700元。如果80%报销的，那么（800-100）x80%=560元。

3、其余责任

一般的综合意外险还包含了各种交通意外，飞机、轮船、火车、汽车等等，还有意外住院津贴之类，这些可以说是锦上添花吧。

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写在最后，意外险方面还有不懂的可以给小杨哥留言。